Pensavate che trovare un appartamento e traslocare fosse difficile? Negli Stati Uniti scegliere la più adatta assicurazione sulla salute può essere uno degli iter più lunghi e difficili che abbiate mai intrapreso. Per aiutarvi a capire il significato delle varie opzioni e dei termini, abbiamo preparato questa breve guida per spiegarvi il sistema e fornirvi link utili.
PER INIZIARE
Opzione 1: Organizzazioni per la tutela della salute (HMO)
HMO è un programma prepagato per l’assistenza medica con un assicuratore che vi assicura direttamente con un suo gruppo di dottori, ospedali, specialisti, pronto-soccorso, etc. Poichè coprono completamente la vostra assistenza sanitaria, le HMO sovvenzionano anche le procedure preventive, come i controlli medici generali, l’assistenza prenatale, in modo da prevenire malattie più gravi.
Le HMO generalmente vi assegnano o vi permettono di scegliere un dottore come medico di base. Le impegnative da parte di questo dottore sono quindi necessarie per avere appuntamenti con gli specialisti.
Cosa pagate: un premio mensile, co-pagamenti per ogni visita ambulatoriale e per la maggior parte dei servizi.
Pro: le spese mediche complessive tendono ad essere più basse e più prevedibili. Non avrete bisogno di compilare moduli per essere rimborsati per ogni visita, ma dovrete solo presentare la vostra carta HMO.
Contro: la scelta di dottori e strutture mediche è limitata agli operatori sanitari che lavorano con la vostra particolare HMO (escluse le emergenze o la mancanza di altre opzioni sanitarie). Potreste dover attendere per un appuntamento più di coloro che hanno un programma con servizi a pagamento.
Consultate anche: Point- of-Service Plans (POS)
Offerti da molte HMO, questi piani permettono ai loro pazienti o ai loro dottori di chiedere consulenze a medici fuori delle reti HMO. I consulti chiesti personalmente dai pazienti hanno una copertura parziale, mentre quelli richiesti fuori della rete HMO dai loro medici hanno una copertura totale o quasi.
Opzione 2: Programmi con servizi a pagamento
Questo programma vi permette di scegliere qualsiasi dottore o ospedale in qualsiasi posto del Paese. La compagnia di assicurazione non ha una lista prestabilita di dottori e paga le parcelle per le prestazioni dopo che avrete compilato e presentato i moduli per il rimborso. La copertura finanziaria si presenta in due forme: “di base” e “specialistica”. La copertura di base paga solo per alcune prestazione ospedaliere, servizi supplementari e operazioni. La specialistica, a sua volta, copre i costi delle malattie più gravi e a più lunga degenza. Si raccomanda una copertura completa, cioè sia di base che specialistica.
Cosa pagate: un premio mensile. Una franchigia annuale per ogni membro della famiglia (circa $250) deve essere pagata (solo per i servizi previsti dal vostro programma) prima che il programma entri in vigore. In seguito, dovrete pagare una percentuale sul conto (di solito circa il 20%), mentre il resto è a carico della compagnia di assicurazione. Questa viene definita co-assicurazione.
La maggior parte dei programmi hanno anche un limite alla somma da pagare annualmente per le parcelle mediche, assicurandovi così di non dover pagare pagare cifre che superino un valore tra i 1000 o i 5000 dollari, a seconda del vostro programma e a esclusione del premio annuale.
Pro: libera scelta di dottori e strutture. Nessun bisogno di richieste per visite specialistiche.
Contro: dovete consevare tutte la documentazione delle vostre spese mediche e le ricevute delle medicine e visite. Le cure preventive, come le vaccinazioni per i bambini, potrebbero non essere coperte.
Opzione 3: Organizzazioni con scelta dell’operatore sanitario (PPO)
Questa opzione è una combinazione dei programmi HMO e dei programmi con servizi a pagamento. Come in un HMO, avrete un numero limitato di dottori e strutture tra cui scegliere (i cosiddetti operatori di fiducia), le cui parcelle saranno in gran coperte. Seguirete le procedure HMO, presenterete la vostra carta HMO e pagherete una piccola percentuale del costo.
Con un PPO potrete chiedere un consulto a dottori al di fuori del programma e ricevere comunque una copertura parziale delle spese. Tuttavia, dovrete compilare i moduli per il rimborso e pagare una parte più consistente del conto rispetto a quello previsto dal programma con servizi a pagamento.
Pro: vi permette di avere un medico da voi scelto, anche se non sono tra quelli segnalati. I benefici delle HMO, con in più la libertà dei programmi di servizi a pagamento.
Contro: è più costoso.
DOMANDE IMPORTANTI
Una volta compresi questi punti basilari, cercate e trovate il programma che più soddisfi i vostri bisogni.
Ecco alcune cose da tenere in considerazione:
Che cosa è più importante per voi? Scelta illimitata di dottori, ospedali, prezzo, copertura completa per ogni evenienza, pratiche burocratiche, accesso diretto agli specialisti?
Quali benefici vi vengono offerti? Cure preventive, vaccinazioni per i bambini, prescrizioni di medicine, trattamenti per abuso di droghe e alcol, assistenza domiciliare?
Quali sono i costi? Franchigie, ticket, spese extra per ricorso a medici non della rete, limiti alla somma che voi o il vostro assicuratore pagherete?
Quanto importante è la distanza? I dottori e le strutture sono vicini? Cosa succede se avrete bisogno di assistenza lontani da casa?
TERMINI UTILI E ULTERIORI INFORMAZIONI
Coinsurance (Co-assicurazione) - La somma, di solito una percentuale, che in un programma con servizi a pagamento viene richiesta dopo aver pagato la franchigia. L’assicurazione per la salute potrebbe coprire l’80%, lasciandovi da pagare il 20%.
Co-payment (Ticket) - Una tariffa unica che copre i servizi medici e le visite ospedaliere. Il paziente paga una piccola somma per ciascuna visita o servizio, l’assicurazione copre il resto.
Covered expenses (Spese coperte) – I servizi sanitari che l’assicuratore pagherà. Alcuni programmi non coprono la prescrizione di medicine, mentre altre non coprono l’assistenza a molti tipi di malattie mentali o cure chiropratiche. Queste infomazioni dovrebbero essere contenute nelle polizze di assicurazioni sanitarie.
Customary fee (Tariffe ordinarie) – Molti programmi di assicurazione fanno riferimento alle normali tariffe richieste, per servizi e procedure, dai medici della zona, e si rifiutano pertnato di pagare più di questa somma. Dovete essere disposti a pagare la differenza o, altrimenti, cercare prezzi più convenienti o assicurarvi che il dottore accetti la vostra assicurazione come intero pagamento.
Deductible (Franchigia) – La somma che voi dovete pagare annualmente per legittime spese sanitarie, prima che l’assicurazione inizi a pagare.
Exclusions (Esclusioni) – Certi benefici, pratiche o circostanze per cui la vostra assicurazione sanitaria non pagherà.
Non-cancelable policy (Polizza non cancellabile) – Garanzia che, fino a quando pagherete il premio, riceverete l’assicurazione sanitaria. Questa vi protegge dalla revoca di una polizza in caso di malattie gravi.
Premium (Premio) – La somma pagata annualmente da voi o dal vostro datore di lavoro per la copertura della polizza assicurativa sulla salute.
